एक ऋण अनिवार्य रूप से एक विशिष्ट समय अवधि/अवधि के भीतर वापसी के वादे के साथ उधार लिया गया धन है। ऋणदाता एक निश्चित ब्याज दर तय करता है जो आपको उधार ली गई मूल राशि के साथ-साथ आपके द्वारा उधार लिए गए धन पर चुकानी होगी। आइए भारत में उपलब्ध विभिन्न प्रकार के ऋणों पर एक नज़र डालें।
Types of loan
ऋण के प्रकार
भारत में विभिन्न प्रकार के ऋण उपलब्ध हैं, और उन्हें दो कारकों के आधार पर वर्गीकृत किया गया है:
- क्या उन्हें collateral की आवश्यकता है
- जिस उद्देश्य के लिए उनका उपयोग किया जाता है
इस आधार पर कि क्या उन्हें संपार्श्विक की आवश्यकता है, ऋणों को सुरक्षित ऋणों और असुरक्षित ऋणों में वर्गीकृत किया जाता है। आइए प्रत्येक प्रकार पर एक नज़र डालें।
I. सुरक्षित ऋण - ये ऐसे ऋण हैं जिनके लिए संपार्श्विक की आवश्यकता होती है, अर्थात, आपको ऋणदाता को उस धन की सुरक्षा के रूप में एक संपत्ति प्रदान करनी होगी जो आप उधार ले रहे हैं। इस तरह, यदि आप ऋण चुकाने में असमर्थ हैं, तो ऋणदाता के पास अपना पैसा वापस पाने के लिए अभी भी कुछ साधन हैं। जमानत के बिना ऋण की तुलना में सुरक्षित ऋण की ब्याज दर कम होती है।
Secured loan सुरक्षित ऋण के प्रकार
1. Home loan गृह ऋण
गृह ऋण वित्त का एक सुरक्षित तरीका है, जो आपको अपनी पसंद का घर खरीदने या बनाने के लिए धन देता है। भारत में उपलब्ध होम लोन के प्रकार निम्नलिखित हैं:
भूमि खरीद ऋण: अपने नए घर के लिए जमीन खरीदें
गृह निर्माण ऋण: एक नया घर बनाएँ
होम लोन बैलेंस ट्रांसफर: अपने मौजूदा होम लोन के बैलेंस को कम ब्याज दर पर ट्रांसफर करें
टॉप अप लोन: किसी मौजूदा घर के नवीनीकरण के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है या आपके नए घर के लिए नवीनतम आंतरिक सज्जा के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है
ध्यान दें कि एक नई संपत्ति / घर खरीदते समय, ऋणदाता को आपको संपत्ति के मूल्य का कम से कम 10-20% का डाउन पेमेंट करने की आवश्यकता होती है। बाकी वित्तपोषित है। वितरित की गई ऋण राशि आपकी आय, उसकी स्थिरता और वर्तमान देनदारियों पर निर्भर करती है।
2. loan against property संपत्ति पर ऋण (एलएपी)
संपत्ति पर ऋण एक सुरक्षित ऋण के सबसे सामान्य रूपों में से एक है जहां आप आवश्यक धन प्राप्त करने के लिए किसी भी आवासीय, वाणिज्यिक या औद्योगिक संपत्ति को गिरवी रख सकते हैं। संवितरित ऋण राशि संपत्ति के मूल्य के एक निश्चित प्रतिशत के बराबर है और सभी उधारदाताओं में भिन्न होती है।
जबकि कुछ ऋणदाता संपत्ति के मूल्य के 50-60% के बराबर राशि की पेशकश कर सकते हैं, अन्य 80% के करीब राशि की पेशकश कर सकते हैं। संपत्ति पर ऋण आपको अपनी संपत्ति के निष्क्रिय मूल्य को अनलॉक करने में मदद करता है और इसका उपयोग बच्चों की उच्च शिक्षा या विवाह जैसे व्यक्तिगत जीवन के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है। व्यवसाय, व्यवसाय विस्तार, अनुसंधान एवं विकास और उत्पाद विकास के लिए संपत्ति पर ऋण का उपयोग करते हैं।
3. Loan against insurance policy बीमा पॉलिसियों पर ऋण
हां, आप अपनी बीमा पॉलिसी पर ऋण भी ले सकते हैं। हालाँकि, ध्यान दें कि सभी बीमा पॉलिसियाँ इसके लिए योग्य नहीं हैं। केवल पॉलिसी, जैसे एंडोमेंट और मनी-बैक पॉलिसी, जिनकी परिपक्वता मूल्य है, का उपयोग ऋण प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है।
इस प्रकार, आप टर्म इंश्योरेंस प्लान पर लोन नहीं ले सकते क्योंकि इसमें कोई मैच्योरिटी बेनिफिट नहीं होता है। साथ ही, यूनिट-लिंक्ड योजनाओं पर ऋण नहीं लिया जा सकता क्योंकि रिटर्न निश्चित नहीं होता है और यह बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है। यह ध्यान रखना आवश्यक है कि आप एंडोमेंट और मनी बैक पॉलिसियों के एवज में लोन का विकल्प तभी चुन सकते हैं, जब उन्होंने सरेंडर वैल्यू हासिल कर ली हो। ये पॉलिसियां 3 साल तक लगातार नियमित प्रीमियम का भुगतान करने के बाद ही सरेंडर वैल्यू हासिल करती हैं।
4. Gold loan गोल्ड लोन
सबसे लंबे समय तक, सोना सबसे पसंदीदा संपत्ति वर्गों में से एक रहा है। केपीएमजी की एक रिपोर्ट के अनुसार, वित्तीय संस्थानों द्वारा दी जाने वाली लचीली ब्याज दरों के कारण, संगठित भारतीय स्वर्ण ऋण उद्योग के 2019-20 तक 3,101 अरब रुपये तक पहुंचने की उम्मीद है।
गोल्ड लोन के लिए आपको सोने के आभूषण या सिक्के गिरवी रखने पड़ते हैं। स्वीकृत ऋण राशि गिरवी रखे गए सोने के मूल्य का एक निश्चित प्रतिशत है। गोल्ड लोन का इस्तेमाल आम तौर पर अल्पकालिक जरूरतों के लिए किया जाता है और होम लोन और प्रॉपर्टी पर लोन की तुलना में इसकी पुनर्भुगतान अवधि कम होती है।
5. Loans against mutual funds and share म्युचुअल फंड और शेयरों पर ऋण
लंबी अवधि के धन सृजन के लिए एक आदर्श वाहन, म्यूचुअल फंड को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में भी गिरवी रखा जा सकता है। आप ऋण प्राप्त करने के लिए वित्तीय संस्थान को इक्विटी या हाइब्रिड फंड गिरवी रख सकते हैं। ऐसा करने के लिए, आपको अपने फाइनेंसर को लिखना होगा और एक ऋण समझौता निष्पादित करना होगा।
इसके बाद आपका फाइनेंसर म्यूचुअल फंड रजिस्ट्रार को लिखेगा और गिरवी रखी जाने वाली इकाइयों की निश्चित संख्या पर एक ग्रहणाधिकार चिह्नित किया गया है। आमतौर पर, आप ऋण के रूप में गिरवी रखी गई इकाइयों के मूल्य का 60-70% प्राप्त कर सकते हैं।
इसी तरह, शेयरों के साथ, वित्तीय संस्थान शेयरों के खिलाफ एक ग्रहणाधिकार बनाते हैं जिसके खिलाफ ऋण लिया जाता है और ऋण का मूल्य शेयरों के मूल्य के प्रतिशत के बराबर होता है।
6. Loans against fixed deposits सावधि जमा पर ऋण
साधारण सावधि जमा न केवल सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करता है बल्कि आपको ऋण की आवश्यकता होने पर भी काम आ सकता है। ऋण की राशि FD के मूल्य के 70-90% के बीच भिन्न हो सकती है और सभी उधारदाताओं में भिन्न हो सकती है। हालांकि, यह ध्यान रखना आवश्यक है कि लोन की अवधि FD की अवधि से अधिक नहीं हो सकती है।
II. Unsecured loan असुरक्षित ऋण
ये ऐसे ऋण हैं जिन्हें संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। ऋणदाता आपको पिछले संघों, और आपके क्रेडिट स्कोर और इतिहास के आधार पर धन उधार देता है। इस प्रकार, इन ऋणों का लाभ उठाने के लिए आपके पास एक अच्छा क्रेडिट इतिहास होना चाहिए। संपार्श्विक की कमी के कारण असुरक्षित ऋण आमतौर पर उच्च ब्याज दर पर आते हैं।
Types of unsecured loans असुरक्षित ऋण के प्रकार
1. Personal loan व्यक्तिगत ऋण
तरलता का एक त्वरित प्रवाह प्रदान करते हुए, एक व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित ऋणों के सबसे लोकप्रिय प्रकारों में से एक है। हालाँकि, चूंकि व्यक्तिगत ऋण वित्त का एक असुरक्षित तरीका है, इसलिए सुरक्षित ऋण की तुलना में ब्याज दरें अधिक होती हैं। उच्च और स्थिर आय के साथ एक अच्छा क्रेडिट स्कोर सुनिश्चित करता है कि आप प्रतिस्पर्धी ब्याज दर पर इस ऋण का लाभ उठा सकते हैं। व्यक्तिगत ऋण का उपयोग निम्नलिखित उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है-
- परिवार की शादी के सभी खर्चों का प्रबंधन करें
- छुट्टी या अंतरराष्ट्रीय यात्रा के लिए भुगतान करें
- अपने घर के नवीनीकरण की परियोजना का वित्तपोषण करें
- अपने बच्चे की उच्च शिक्षा का खर्च वहन करें
- अपने सभी ऋणों को एक ही ऋण में समेकित करें
- अनपेक्षित/अनियोजित/अत्यावश्यक खर्चों को पूरा करें
2. Short Term business loan अल्पकालिक व्यापार ऋण
एक अन्य प्रकार के असुरक्षित ऋण, एक अल्पकालिक व्यापार ऋण का उपयोग विभिन्न संस्थाओं और संगठनों द्वारा उनके विस्तार और दैनिक खर्चों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है।
- कार्यशील पूंजी ऋण
- मशीनरी ऋण और उपकरण वित्त
- एमएसएमई के लिए लघु व्यवसाय ऋण
- महिला उद्यमियों के लिए ऋण
- व्यापारियों के लिए ऋण
- निर्माताओं के लिए ऋण
- सेवा उद्यमों के लिए ऋण
Flexy loan फ्लेक्सी ऋण
एक ऐसी सुविधा जिसके द्वारा आप अपनी स्वीकृत सीमा से और जब आवश्यक हो, धन प्राप्त कर सकते हैं और केवल उपयोग की गई राशि पर ब्याज का भुगतान कर सकते हैं। आप अपनी ऋण सीमा, कितनी भी बार निकाल सकते हैं और जब आपके पास अतिरिक्त नकदी हो, तो बिना किसी अतिरिक्त लागत के पूर्व भुगतान कर सकते हैं। इस तरह की अनूठी सुविधा आपको कठोर टर्म लोन के विपरीत अपने वित्त पर पूर्ण नियंत्रण रखने की स्वतंत्रता देती है और आपको आपकी ईएमआई पर 45% तक की बचत प्रदान करती है। यहां, आपके पास ईएमआई के रूप में केवल ब्याज का भुगतान करने का विकल्प है, जिसमें मूलधन अवधि के अंत में देय है।
उनके उपयोग के आधार पर, ऋणों को मुख्य रूप से वर्गीकृत किया जाता है:
1. Education loan शिक्षा ऋण
प्रतिष्ठित संस्थानों से उच्च शिक्षा की आकांक्षा ने देश में शिक्षा ऋण की मांग को बढ़ा दिया है। यह ऋण पाठ्यक्रम की मूल फीस के साथ-साथ आवास, परीक्षा शुल्क आदि जैसे संबद्ध खर्चों को कवर करता है। इस ऋण में, छात्र मुख्य उधारकर्ता होता है जबकि माता-पिता, भाई-बहन और जीवनसाथी सह-आवेदक होते हैं।
प्रबंधन, इंजीनियरिंग और चिकित्सा के क्षेत्र में स्नातक और स्नातकोत्तर पाठ्यक्रम के साथ-साथ पूर्णकालिक, अंशकालिक या व्यावसायिक पाठ्यक्रम के लिए शिक्षा ऋण लिया जा सकता है। पाठ्यक्रम पूरा होने के बाद छात्र को ऋण चुकाना होगा।
शिक्षा ऋण की एक अनूठी विशेषता अधिस्थगन अवधि है, जिसमें छात्र के पास पाठ्यक्रम पूरा करने के 12 महीने बाद तक या काम शुरू करने के 6 महीने बाद तक, जो भी पहले हो, ईएमआई का भुगतान नहीं करने का विकल्प होता है।
2. Vehicle loans वाहन ऋण
वाहन ऋण दो या चार पहिया वाहन ऋण के रूप में दिया जाता है जो आपको अपने सपनों का वाहन खरीदने में मदद करता है। वाहन ऋण या तो नए वाहन की खरीद पर या इस्तेमाल किए गए वाहन पर दिए जाते हैं। आपका क्रेडिट स्कोर, ऋण का आय से अनुपात, ऋण अवधि, आदि, ऋण राशि निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।
